ЦБ запускает цифровую платформу против теневых переводов.
Банк России в сотрудничестве с Росфинмониторингом, кредитными организациями и экспертами работает над созданием платформы, которая централизованно будет передавать информацию о подозрительных операциях физических лиц в банки для ограничения активности таких клиентов. Об этом глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдан Шабля.
Центральный банк сосредоточился на борьбе с так называемыми дропперами — людьми, предоставляющими свои банковские карты для обналичивания средств или проведения переводов в интересах нелегального бизнеса. Среди примеров использования таких карт могут быть переводы для наркошопов, онлайн-казино, криптовалютных обменников и пиратских ресурсов.
По словам Шабли, Центробанк уже внедрил с рядом банков механизмы онлайн-контроля за транзакциями физических лиц. На данный момент регулятор может передавать информацию о выявленных дропперах только в те банки, клиентами которых они являются. Однако дропперы обычно открывают счета сразу в нескольких банках, что создает необходимость в централизованном сборе данных и их передаче всем кредитным организациям. Вопрос о том, как реализовать такую систему, пока находится в стадии проработки. Новое решение планируется представить в формате платформы или централизованной базы данных.
Такая система, по словам Шабли, позволит банкам пользоваться информацией и принимать превентивные меры по недопуску физлиц-дропов к открытию карт или ограничению некоторых банковских продуктов. Он выразил надежду, что в результате возможности дропперов и их организаторов сократятся в несколько раз.
Глава службы ЦБ отметил, что новая система не станет копией существующей платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), которая применяется для контроля операций юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
С 1 июля 2022 года российские банки начали оценивать всех своих клиентов-юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по степени риска участия в сомнительных операциях, обмениваясь соответствующей информацией с Центральным банком. Регулятор, используя свои данные, распределяет клиентов на три категории по «принципу светофора»: в красной зоне находятся клиенты с высоким уровнем риска, в желтой — со средним, а в зеленой — с низким. Аналогичную классификацию проводят и банки. При совпадении оценки банка и ЦБ клиенты из красной зоны сталкиваются с серьезными ограничениями на проведение финансовых операций, вплоть до отказа в обслуживании. Компании и предприниматели из зеленой зоны находятся под меньшим контролем со стороны кредитных организаций.
По данным ЦБ, после запуска платформы «Знай своего клиента» объем сомнительных операций значительно сократился. Так, в 2023 году через банки было обналичено 59,5 млрд рублей против 63 млрд рублей годом ранее, когда система только начала работать. Объем операций через карты и счета юридических лиц и ИП уменьшился в 1,8 раза и составил 14,6 млрд рублей. За девять месяцев 2024 года этот показатель снизился до 5 млрд рублей, сообщил Богдан Шабля. Однако сократить объемы обналичивания через карты физических лиц пока сложно: в 2022 году такие операции составили 37 млрд рублей, в 2023 году — 44,9 млрд рублей, а за январь–сентябрь 2024 года — 39 млрд рублей.
Сектор теневых финансовых услуг переместился в область переводов между физическими лицами, отметил Богдан Шабля. Основным инструментом для расчетов и операций в теневом бизнесе стали счета и карты, оформленные на подставных лиц-дропов. Их используют заказчики из числа крупных онлайн-казино, криптовалютных обменников, пиратских сайтов и наркошопов, несмотря на блокировку таких ресурсов.
Шабля подчеркнул, что переводы на карты дропперов за последнее время осуществили около 10 миллионов россиян. В большинстве случаев это обычные граждане, которые, например, совершают ставки в онлайн-казино или приобретают криптовалюту. Однако масштабы вовлеченности остаются значительными. Кроме того, ЦБ располагает данными примерно о 700 тысячах дропперов, замеченных в проведении сомнительных операций.
Центробанк ставит целью максимально затруднить и сделать экономически невыгодным использование банковской системы для схем с участием дропперов. Новая платформа, по замыслу регулятора, должна позволить оперативно блокировать карты таких лиц или предотвращать открытие новых счетов.
В настоящее время банки не имеют права отказать клиенту в открытии счета исключительно на основании подозрений в дропперстве. Максимум, что может сделать кредитная организация, — открыть счет и ограничить по нему дистанционное обслуживание, но такое решение обычно принимается уже после проведения подозрительных операций. Новая система должна позволить исключать таких клиентов на этапе их попытки войти в банковскую систему.
Предполагается, что банки-участники платформы будут получать данные из «базы дропов» ЦБ и на их основании принимать решения. При этом окончательная оценка останется за банком. Если организация не будет использовать предоставленную информацию для принятия мер, ЦБ намерен анализировать причины таких решений. Если это будет сигналом о необходимости доработки алгоритмов, они будут скорректированы. В случае игнорирования информации и последующего проведения сомнительных операций через этот банк, регулятор укажет на слабости в системе комплаенса.
Точные сроки создания платформы пока не определены. ЦБ отмечает, что проект требует тщательной проработки, так как речь идет о людях, и ошибки на этапе принятия решения недопустимы. Планируется создать приемлемую конструкцию, которая позволит решать задачу без создания социальной напряженности и проблем для добросовестных граждан.
Кроме того, предполагается, что «база дропов» Банка России будет содержать накопленную информацию о гражданах, причастных к дропперству. Эти данные могут быть переданы правоохранительным органам, если действия клиентов подпадают под нормы Уголовного кодекса.
Одним из ключевых вопросов, связанных с новой платформой, является реабилитация клиентов, которые будут включены в базу дропов. В Центробанке подчеркивают, что не всех таких людей можно считать злостными нарушителями. Например, если человек оформил и продал несколько карт, которые впоследствии использовались в подозрительных операциях, он может осознать свою ошибку. В таких случаях нельзя полностью лишать его доступа к банковскому обслуживанию на всю жизнь.
ЦБ рассматривает возможность введения ограничений, которые не будут полностью исключать доступ таких клиентов к финансовым услугам. Шабля отметил, что может быть установлен некий социальный минимум, который обеспечит возможность получения базового набора финансовых услуг даже для тех, кто попал в базу дропов.
Крупные банки в целом поддерживают идею создания единой системы для мониторинга и информирования рынка о клиентах-дропах. Представители «Сбера», ВТБ, Почта Банка и банка «Зенит» отмечают, что такая инициатива может значительно упростить борьбу с финансовыми нарушениями.
В «Сбере» отмечают, что одной из наиболее распространенных схем является создание «ферм карт или счетов», когда денежные потоки дробятся и распределяются по нескольким банкам. Крупные кредитные организации с развитой системой комплаенса способны выявлять такие операции, но для небольших банков задача распознавания дроппера среди обычных клиентов, особенно если суммы транзакций составляют 50–100 тысяч рублей, представляет серьезный вызов. Платформа Центробанка, по их мнению, могла бы обеспечить равномерное регуляторное давление, лишая дропперов возможности переходить из банка в банк.
В Промсвязьбанке подчеркивают, что прежде всего необходимо урегулировать терминологию на законодательном уровне. Это включает четкие определения понятий «дроп», «дроповод» и «дропперство», а также формирование однозначных признаков таких действий. Также поднимается вопрос об ужесточении ответственности за участие в подобных схемах.
В Почта Банке считают, что акцент необходимо делать не на отдельных дропперах или дроповодах, а на организаторах мошеннических схем, которые координируют их действия.
Кроме того, участники рынка отмечают необходимость введения механизма реабилитации для граждан, которые могли попасть в базу ЦБ по ошибке или из-за необдуманных действий в начале своей финансовой активности. Это поможет избежать несправедливого влияния на добросовестных клиентов.
Юристы предупреждают, что новая система не станет панацеей: организаторы теневых схем, как правило, находятся за пределами России и будут искать новые способы обхода ограничений. Однако реализация проекта ЦБ может значительно затруднить использование банковской инфраструктуры для таких операций.
Подробнее:
Банк России в сотрудничестве с Росфинмониторингом, кредитными организациями и экспертами работает над созданием платформы, которая централизованно будет передавать информацию о подозрительных операциях физических лиц в банки для ограничения активности таких клиентов. Об этом глава Службы финансового мониторинга и валютного контроля ЦБ Богдан Шабля.
Центральный банк сосредоточился на борьбе с так называемыми дропперами — людьми, предоставляющими свои банковские карты для обналичивания средств или проведения переводов в интересах нелегального бизнеса. Среди примеров использования таких карт могут быть переводы для наркошопов, онлайн-казино, криптовалютных обменников и пиратских ресурсов.
По словам Шабли, Центробанк уже внедрил с рядом банков механизмы онлайн-контроля за транзакциями физических лиц. На данный момент регулятор может передавать информацию о выявленных дропперах только в те банки, клиентами которых они являются. Однако дропперы обычно открывают счета сразу в нескольких банках, что создает необходимость в централизованном сборе данных и их передаче всем кредитным организациям. Вопрос о том, как реализовать такую систему, пока находится в стадии проработки. Новое решение планируется представить в формате платформы или централизованной базы данных.
Такая система, по словам Шабли, позволит банкам пользоваться информацией и принимать превентивные меры по недопуску физлиц-дропов к открытию карт или ограничению некоторых банковских продуктов. Он выразил надежду, что в результате возможности дропперов и их организаторов сократятся в несколько раз.
Глава службы ЦБ отметил, что новая система не станет копией существующей платформы «Знай своего клиента» (ЗСК), которая применяется для контроля операций юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
С 1 июля 2022 года российские банки начали оценивать всех своих клиентов-юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по степени риска участия в сомнительных операциях, обмениваясь соответствующей информацией с Центральным банком. Регулятор, используя свои данные, распределяет клиентов на три категории по «принципу светофора»: в красной зоне находятся клиенты с высоким уровнем риска, в желтой — со средним, а в зеленой — с низким. Аналогичную классификацию проводят и банки. При совпадении оценки банка и ЦБ клиенты из красной зоны сталкиваются с серьезными ограничениями на проведение финансовых операций, вплоть до отказа в обслуживании. Компании и предприниматели из зеленой зоны находятся под меньшим контролем со стороны кредитных организаций.
По данным ЦБ, после запуска платформы «Знай своего клиента» объем сомнительных операций значительно сократился. Так, в 2023 году через банки было обналичено 59,5 млрд рублей против 63 млрд рублей годом ранее, когда система только начала работать. Объем операций через карты и счета юридических лиц и ИП уменьшился в 1,8 раза и составил 14,6 млрд рублей. За девять месяцев 2024 года этот показатель снизился до 5 млрд рублей, сообщил Богдан Шабля. Однако сократить объемы обналичивания через карты физических лиц пока сложно: в 2022 году такие операции составили 37 млрд рублей, в 2023 году — 44,9 млрд рублей, а за январь–сентябрь 2024 года — 39 млрд рублей.
Сектор теневых финансовых услуг переместился в область переводов между физическими лицами, отметил Богдан Шабля. Основным инструментом для расчетов и операций в теневом бизнесе стали счета и карты, оформленные на подставных лиц-дропов. Их используют заказчики из числа крупных онлайн-казино, криптовалютных обменников, пиратских сайтов и наркошопов, несмотря на блокировку таких ресурсов.
Шабля подчеркнул, что переводы на карты дропперов за последнее время осуществили около 10 миллионов россиян. В большинстве случаев это обычные граждане, которые, например, совершают ставки в онлайн-казино или приобретают криптовалюту. Однако масштабы вовлеченности остаются значительными. Кроме того, ЦБ располагает данными примерно о 700 тысячах дропперов, замеченных в проведении сомнительных операций.
Центробанк ставит целью максимально затруднить и сделать экономически невыгодным использование банковской системы для схем с участием дропперов. Новая платформа, по замыслу регулятора, должна позволить оперативно блокировать карты таких лиц или предотвращать открытие новых счетов.
В настоящее время банки не имеют права отказать клиенту в открытии счета исключительно на основании подозрений в дропперстве. Максимум, что может сделать кредитная организация, — открыть счет и ограничить по нему дистанционное обслуживание, но такое решение обычно принимается уже после проведения подозрительных операций. Новая система должна позволить исключать таких клиентов на этапе их попытки войти в банковскую систему.
Предполагается, что банки-участники платформы будут получать данные из «базы дропов» ЦБ и на их основании принимать решения. При этом окончательная оценка останется за банком. Если организация не будет использовать предоставленную информацию для принятия мер, ЦБ намерен анализировать причины таких решений. Если это будет сигналом о необходимости доработки алгоритмов, они будут скорректированы. В случае игнорирования информации и последующего проведения сомнительных операций через этот банк, регулятор укажет на слабости в системе комплаенса.
Точные сроки создания платформы пока не определены. ЦБ отмечает, что проект требует тщательной проработки, так как речь идет о людях, и ошибки на этапе принятия решения недопустимы. Планируется создать приемлемую конструкцию, которая позволит решать задачу без создания социальной напряженности и проблем для добросовестных граждан.
Кроме того, предполагается, что «база дропов» Банка России будет содержать накопленную информацию о гражданах, причастных к дропперству. Эти данные могут быть переданы правоохранительным органам, если действия клиентов подпадают под нормы Уголовного кодекса.
Одним из ключевых вопросов, связанных с новой платформой, является реабилитация клиентов, которые будут включены в базу дропов. В Центробанке подчеркивают, что не всех таких людей можно считать злостными нарушителями. Например, если человек оформил и продал несколько карт, которые впоследствии использовались в подозрительных операциях, он может осознать свою ошибку. В таких случаях нельзя полностью лишать его доступа к банковскому обслуживанию на всю жизнь.
ЦБ рассматривает возможность введения ограничений, которые не будут полностью исключать доступ таких клиентов к финансовым услугам. Шабля отметил, что может быть установлен некий социальный минимум, который обеспечит возможность получения базового набора финансовых услуг даже для тех, кто попал в базу дропов.
Крупные банки в целом поддерживают идею создания единой системы для мониторинга и информирования рынка о клиентах-дропах. Представители «Сбера», ВТБ, Почта Банка и банка «Зенит» отмечают, что такая инициатива может значительно упростить борьбу с финансовыми нарушениями.
В «Сбере» отмечают, что одной из наиболее распространенных схем является создание «ферм карт или счетов», когда денежные потоки дробятся и распределяются по нескольким банкам. Крупные кредитные организации с развитой системой комплаенса способны выявлять такие операции, но для небольших банков задача распознавания дроппера среди обычных клиентов, особенно если суммы транзакций составляют 50–100 тысяч рублей, представляет серьезный вызов. Платформа Центробанка, по их мнению, могла бы обеспечить равномерное регуляторное давление, лишая дропперов возможности переходить из банка в банк.
В Промсвязьбанке подчеркивают, что прежде всего необходимо урегулировать терминологию на законодательном уровне. Это включает четкие определения понятий «дроп», «дроповод» и «дропперство», а также формирование однозначных признаков таких действий. Также поднимается вопрос об ужесточении ответственности за участие в подобных схемах.
В Почта Банке считают, что акцент необходимо делать не на отдельных дропперах или дроповодах, а на организаторах мошеннических схем, которые координируют их действия.
Кроме того, участники рынка отмечают необходимость введения механизма реабилитации для граждан, которые могли попасть в базу ЦБ по ошибке или из-за необдуманных действий в начале своей финансовой активности. Это поможет избежать несправедливого влияния на добросовестных клиентов.
Юристы предупреждают, что новая система не станет панацеей: организаторы теневых схем, как правило, находятся за пределами России и будут искать новые способы обхода ограничений. Однако реализация проекта ЦБ может значительно затруднить использование банковской инфраструктуры для таких операций.
Подробнее:
